Nợ xấu nhóm 5 là gì, vay được ngân hàng nào và khi nào được xoá?

Bị nợ xấu nhóm 5 có nguy hiểm không? Làm thế nào để vay được ngân hàng khi có lịch sử nợ xấu? Bài viết sẽ giải đáp chi tiết, hướng dẫn cách vay vốn và phục hồi tín dụng hiệu quả.

Tổng quan

Mỗi khoản vay đều được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đánh giá dựa trên khả năng trả nợ của người vay. Việc hiểu rõ về các nhóm nợ sẽ giúp bạn nắm bắt được mức độ rủi ro của hồ sơ tín dụng và có kế hoạch tài chính phù hợp.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu (Non-performing loan - NPL) là thuật ngữ dùng để chỉ các khoản nợ quá hạn thanh toán mà người vay không có khả năng trả nợ đúng hạn như cam kết ban đầu. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên được xem là nợ xấu.

Hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC) của Ngân hàng Nhà nước có vai trò quản lý và lưu trữ toàn bộ lịch sử vay và trả nợ của cá nhân, tổ chức trên cả nước. Khi bạn có nợ xấu, thông tin này sẽ được CIC cập nhật và lưu giữ, gây ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và khả năng tiếp cận các khoản vay trong tương lai.

Chi tiết các nhóm nợ ngân hàng (5 nhóm)

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, hệ thống tín dụng tại Việt Nam phân loại các khoản nợ thành 5 nhóm, dựa trên thời gian quá hạn trả nợ.

• Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): Nợ quá hạn dưới 10 ngày. Đây là nhóm có lịch sử tín dụng tốt nhất.

• Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): Nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày. Khoản nợ này bắt đầu có dấu hiệu rủi ro.

• Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): Nợ quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày.

• Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ): Nợ quá hạn từ 180 đến dưới 360 ngày.

• Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): Nợ quá hạn từ 360 ngày trở lên.

Trong số này, chỉ các khoản nợ từ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 mới được gọi chung là nợ xấu. Đặc biệt, nợ xấu nhóm 5 là mức độ nghiêm trọng nhất, vì khoản vay đã quá hạn thanh toán quá lâu và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng là rất thấp.

Tác động của nợ nhóm 5

Khi bạn rơi vào nợ xấu nhóm 5, hồ sơ của bạn sẽ bị CIC ghi nhận và lưu trữ trong một thời gian dài. Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tài chính chính thống sẽ từ chối cung cấp tín dụng cho những người có lịch sử này.

Theo quy định, thông tin nợ xấu sẽ được CIC lưu trữ trong 5 năm kể từ ngày khoản vay được tất toán. Điều này có nghĩa là, ngay cả khi bạn đã thanh toán xong khoản nợ, bạn vẫn phải chờ đợi một thời gian dài để hồ sơ tín dụng của mình được "làm sạch" và khôi phục.

Ví dụ: Anh A vay 20 triệu đồng tại một công ty tài chính nhưng không thanh toán trong hơn một năm. Khoản nợ này bị chuyển sang nợ xấu nhóm 5. Khi anh A đến một ngân hàng để vay tiền mua nhà, hồ sơ của anh lập tức bị từ chối dù thu nhập hiện tại của anh rất ổn định.

 

Vay được ngân hàng nào khi có nợ xấu nhóm 5?

Một trong những câu hỏi phổ biến nhất là: "Có nợ xấu nhóm 5 vay được ngân hàng nào không?" Thực tế, khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thống là rất thấp, nhưng không phải là hoàn toàn không có giải pháp.

Tổng quan thị trường tín dụng

Hầu hết các ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam (như Vietcombank, Techcombank, VPBank,...) đều từ chối cho vay đối với người có lịch sử nợ xấu nhóm 5. Các ngân hàng này tuân thủ chặt chẽ quy định về an toàn tín dụng và không muốn chấp nhận rủi ro cao.

Tuy nhiên, vẫn có một số tổ chức tín dụng phi ngân hàng hoặc các công ty tài chính tiêu dùng có thể xem xét các hồ sơ này, đặc biệt là với những khoản vay nhỏ.

Danh sách ngân hàng và tổ chức tín dụng nhận vay cho người nợ nhóm 5

Hiện tại, việc tìm một ngân hàng truyền thống cho vay khi có nợ xấu nhóm 5 là rất khó. Tuy nhiên, một số tổ chức tài chính sau đây có thể là lựa chọn tiềm năng:

• Công ty tài chính tiêu dùng: Home Credit, FE Credit, HD SAISON, Shinhan Finance... Những đơn vị này có quy trình xét duyệt linh hoạt hơn và thường cấp các khoản vay tín chấp nhỏ, vay mua trả góp.

• Công ty cầm đồ hợp pháp: F88 là một ví dụ. Các khoản vay thường có tài sản thế chấp (xe máy, điện thoại...) nên điều kiện về lịch sử tín dụng không quá khắt khe.

• Các nền tảng cho vay ngang hàng (P2P Lending) hoặc Fintech: Một số ứng dụng vay tiền nhanh có thể duyệt hồ sơ dựa trên dữ liệu khác ngoài CIC, tuy nhiên cần cực kỳ cẩn trọng.

Lời khuyên khi vay vốn khi đang có nợ xấu nhóm 5

• Cẩn trọng với “tín dụng đen”: Tuyệt đối tránh các tổ chức cho vay không có giấy phép, quảng cáo “vay nhanh, lãi thấp” trên mạng xã hội. Lãi suất cắt cổ và nguy cơ bị đe dọa, khủng bố tinh thần là rất cao.

• Kiểm tra kỹ hợp đồng: Đọc kỹ các điều khoản, lãi suất, phí phạt trước khi ký kết.

• Ưu tiên vay thế chấp: Nếu có tài sản có giá trị, hãy cân nhắc vay thế chấp để có được lãi suất tốt hơn và hạn mức cao hơn.

• Tham khảo ý kiến chuyên gia: Nếu không chắc chắn, hãy tìm kiếm lời khuyên từ các chuyên gia tư vấn tài chính để có hướng đi đúng đắn và an toàn nhất.

 

Khi nào nợ nhóm 5 được xóa khỏi hồ sơ tín dụng?

Một trong những băn khoăn lớn nhất của người vay là khi nào nợ nhóm 5 được xoá khỏi hệ thống CIC để có thể vay lại được ngân hàng.

Quy định pháp lý và chính sách CIC về việc lưu trữ nợ nhóm 5

Theo quy định tại Điều 17 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng được CIC lưu trữ trong thời gian 5 năm kể từ ngày khoản vay được tất toán (trả hết nợ).

Điều này có nghĩa là, để hồ sơ được xóa thông tin nợ xấu nhóm 5, bạn phải hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi. Sau đó, bạn cần chờ thêm 5 năm để lịch sử nợ xấu này không còn xuất hiện trên hệ thống CIC.

Quy trình xoá nợ nhóm 5 và các trường hợp đặc biệt

Quy trình xoá nợ nhóm 5 về cơ bản là tự động. Khi bạn đã thanh toán hết nợ, ngân hàng/tổ chức tín dụng sẽ gửi thông tin cập nhật lên CIC. Sau 5 năm kể từ ngày tất toán, thông tin này sẽ được xóa khỏi lịch sử tín dụng của bạn.

Trong một số trường hợp đặc biệt, bạn có thể gửi yêu cầu khiếu nại nếu phát hiện sai sót:

• Nhầm lẫn thông tin: Lịch sử nợ xấu không phải của bạn, hoặc thông tin bị cập nhật sai.

• Không phát sinh nợ: Đã trả nợ nhưng hệ thống vẫn ghi nhận nợ.

Để khiếu nại, bạn cần liên hệ trực tiếp với tổ chức tín dụng đã cho bạn vay hoặc với Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, chứng từ chứng minh việc thanh toán để quá trình xử lý diễn ra nhanh chóng.

Cách giải quyết khi gặp khó khăn với hồ sơ nợ nhóm 5

• Liên hệ ngân hàng/tổ chức tín dụng: Trao đổi trực tiếp để xin hỗ trợ tái cấu trúc khoản nợ, gia hạn trả nợ hoặc các phương án phù hợp.

• Liên hệ CIC: Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân để đảm bảo thông tin được cập nhật chính xác. Nếu có sai sót, hãy gửi yêu cầu khiếu nại ngay lập tức.

Giải pháp phục hồi tín dụng sau nợ xấu nhóm 5

Việc phục hồi lại uy tín tín dụng sau khi có nợ xấu nhóm 5 là một quá trình dài hơi nhưng hoàn toàn có thể thực hiện được.

Cách cải thiện điểm tín dụng cá nhân

• Trả hết nợ cũ: Đây là bước tiên quyết. Hãy ưu tiên thanh toán tất cả các khoản nợ còn tồn đọng, dù là nợ cũ của bạn hay của bất kỳ ai đứng tên bạn vay.

• Thanh toán đúng hạn: Sau khi đã tất toán nợ cũ, hãy bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng mới bằng cách vay các khoản nhỏ và trả nợ đúng hạn.

• Tránh mở nhiều thẻ tín dụng: Việc có quá nhiều thẻ tín dụng có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm xuống.

Sử dụng sản phẩm tài chính phù hợp với lịch sử nợ xấu

• Vay thế chấp: Nếu có tài sản như nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm... bạn có thể sử dụng chúng để thế chấp vay ngân hàng. Đây là hình thức vay ít bị ảnh hưởng bởi lịch sử nợ xấu nhất.

• Vay tín chấp nhỏ: Vay tại các công ty tài chính uy tín và trả đúng hạn để tạo lịch sử tốt trên CIC.

Tư vấn và hỗ trợ chuyên sâu từ các đơn vị tài chính uy tín

Nhiều công ty tư vấn tài chính có thể giúp bạn phân tích hồ sơ tín dụng, đưa ra lộ trình trả nợ và phục hồi điểm tín dụng cụ thể. Hãy tìm đến các đơn vị uy tín, có kinh nghiệm để được hỗ trợ chuyên sâu, giúp bạn có phương án giải quyết tối ưu.

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo các bài viết chuyên sâu được HVA tổng hợp, giúp bạn trang bị những thông tin cần thiết nhất.

 

Việc rơi vào nợ xấu nhóm 5 là một rủi ro không ai mong muốn, nhưng không có nghĩa là bạn đã mất hết cơ hội tài chính. Mặc dù quá trình phục hồi tín dụng đòi hỏi sự kiên nhẫn và kỷ luật, nhưng nó hoàn toàn khả thi. Hãy bắt đầu bằng cách thanh toán dứt điểm các khoản nợ cũ, sau đó xây dựng lại lịch sử tín dụng một cách cẩn trọng và tích cực.

Nếu bạn đang gặp khó khăn, hãy tìm đến các tổ chức tài chính uy tín hoặc chuyên gia tư vấn để nhận được lời khuyên phù hợp. Hiểu rõ về nợ xấu nhóm 5 là gì, các quy định liên quan và cách giải quyết sẽ giúp bạn lấy lại sự chủ động và mở ra cánh cửa tiếp cận nguồn vốn trong tương lai.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp đầu tư toàn diện, đa dạng các lớp tài sản để tối ưu hóa lợi nhuận mà chưa tìm được nền tảng phù hợp, bạn có thể liên hệ với HVA qua Hotline 1900 255 819. Với kinh nghiệm trong lĩnh vực tư vấn tài chính và đầu tư công nghệ, đội ngũ chuyên viên của chúng tôi sẽ tư vấn tận tình, giúp bạn xây dựng danh mục đầu tư thông minh và hiệu quả.