Nợ nhóm 1 2 3 4 5 là gì? cách phân loại nhóm nợ mà bạn phải biết!

Bị rơi vào vòng xoáy của các khoản nợ khiến bạn lo lắng? Bạn đang băn khoăn về hồ sơ tín dụng của mình và khả năng vay vốn trong tương lai? Bài viết này sẽ giải thích chi tiết về nợ nhóm 1 2 3 4 5 là gì. Hãy cùng tìm hiểu ngay!

Giới thiệu

Khái niệm nợ nhóm là gì?

Phân loại nợ nhóm là một công cụ quan trọng được các ngân hàng và tổ chức tín dụng sử dụng để đánh giá chất lượng các khoản vay và quản lý rủi ro. Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các khoản nợ được phân thành 5 nhóm dựa trên thời gian quá hạn và khả năng thu hồi. Mục đích của việc này là để các tổ chức tín dụng có cơ sở xác định mức độ rủi ro, trích lập dự phòng và đưa ra các chính sách cho vay phù hợp.

Hiểu đơn giản, hệ thống này giống như một "hệ thống chấm điểm" nội bộ của ngân hàng, giúp họ phân biệt đâu là khoản vay an toàn và đâu là khoản vay có rủi ro cao.

Tại sao việc phân nhóm nợ lại quan trọng với người vay và ngân hàng?

Việc phân nhóm nợ có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với cả người vay và tổ chức tín dụng.

Với người vay:

• Ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam).

• Quyết định khả năng được duyệt các khoản vay mới trong tương lai. Ví dụ, nếu bạn nằm trong nợ nhóm 3, khả năng vay lại sẽ rất khó khăn hoặc phải chịu lãi suất cao hơn.

Với ngân hàng:

• Giúp đánh giá chất lượng tài sản có và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.

• Làm cơ sở để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, đảm bảo sự an toàn và ổn định của hệ thống.

• Cung cấp thông tin để định giá lãi suất vay phù hợp với mức độ rủi ro của từng khách hàng.

>>> Xem thêm bài viết: Nợ xấu là gì? ảnh hưởng đến tài chính cá nhân ra sao?

 

Phân loại chi tiết các nhóm nợ 1, 2, 3, 4, 5

Dưới đây là giải thích chi tiết về 5 nhóm nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Việc nắm rõ nợ nhóm 1 2 3 4 5 là gì sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

Đây là nhóm nợ an toàn và có chất lượng tốt nhất.

• Tiêu chí: Các khoản nợ được trả đúng hạn và không có dấu hiệu trễ hạn. Khoản vay quá hạn dưới 10 ngày cũng được xếp vào nhóm này.

• Tác động: Hồ sơ tín dụng của bạn được đánh giá rất tốt, tăng cơ hội được xét duyệt các khoản vay mới với lãi suất ưu đãi.

• Ví dụ: Bạn vay một khoản tiền và luôn thanh toán đầy đủ, đúng hạn theo hợp đồng.

Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

Nhóm nợ này tiềm ẩn rủi ro, là dấu hiệu cảnh báo cho cả người vay và ngân hàng.

• Tiêu chí: Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày. Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu cũng có thể được xếp vào nhóm này.

• Tác động: Hồ sơ tín dụng của bạn bị "đánh dấu". Ngân hàng có thể xem xét kỹ hơn khi bạn muốn vay mới và có thể áp dụng mức lãi suất cao hơn.

• Ví dụ: Bạn quên thanh toán khoản vay trong 20 ngày. Ngay sau đó, bạn thanh toán nhưng khoản nợ vẫn bị xếp vào nhóm 2.

Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)

Đây là nhóm nợ xấu có mức độ rủi ro cao.

• Tiêu chí: Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến dưới 180 ngày.

• Hậu quả: Hồ sơ tín dụng bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Khả năng được duyệt vay mới tại các ngân hàng khác gần như bằng 0.

• Ví dụ: Bạn có một khoản vay đã quá hạn thanh toán được 100 ngày.

Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

Nhóm nợ này rất rủi ro và khả năng thu hồi khoản vay là rất thấp.

• Tiêu chí: Các khoản nợ quá hạn từ 180 đến dưới 360 ngày.

• Hậu quả: Người vay bị liệt vào danh sách nợ xấu nhóm 4. Hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối cho vay, và tổ chức tín dụng sẽ áp dụng các biện pháp thu hồi nợ mạnh hơn.

• Ví dụ: Một khoản vay đã quá hạn 200 ngày. Ngân hàng đang tiến hành các biện pháp thu hồi nợ.

Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)

Đây là nhóm nợ xấu có mức độ rủi ro cao nhất và gần như không có khả năng thu hồi.

• Tiêu chí: Các khoản nợ quá hạn từ 360 ngày trở lên.

• Hậu quả: Hậu quả nghiêm trọng nhất cho người vay, bao gồm việc khó khăn trong việc vay vốn trong tương lai và thậm chí là rủi ro pháp lý.

• Ví dụ: Bạn có một khoản vay đã quá hạn hơn một năm và không có khả năng chi trả.

 

Quy trình phân loại theo quy định mới nhất

Cơ sở pháp lý và các thông tư hiện hành

Việc phân loại nợ được thực hiện dựa trên các văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

• Thông tư 11/2021/TT-NHNN: Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

• Thông tư 02/2023/TT-NHNN: Quy định về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng.

Các điều kiện để chuyển nợ giữa các nhóm

Việc chuyển nợ giữa các nhóm tuân theo một quy trình chặt chẽ:

• Chuyển nhóm nợ xấu sang nhóm tốt hơn: Thường xảy ra khi người vay thanh toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn và lãi phạt. Tuy nhiên, việc chuyển từ nhóm nợ xấu nhóm 1 2 3 4 5 lên nhóm tốt hơn mất rất nhiều thời gian.

• Chuyển nhóm nợ tốt hơn sang nhóm xấu hơn: Xảy ra khi khoản vay bắt đầu có dấu hiệu quá hạn. Ví dụ, khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày sẽ tự động được chuyển từ nhóm 1 sang nhóm 2.

Tác động đến hồ sơ tín dụng và khả năng vay vốn

Ảnh hưởng lên điểm tín dụng cá nhân

Nợ nhóm 1 2 3 4 5 tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến điểm tín dụng.

• Điểm tín dụng là một chỉ số phản ánh mức độ uy tín của người vay.

• Nợ nhóm 1 sẽ giúp điểm tín dụng của bạn tăng lên, cho thấy bạn là một người vay đáng tin cậy.

• Ngược lại, khi rơi vào nợ nhóm 2, 3, 4, 5, điểm tín dụng sẽ giảm mạnh. Càng thuộc nhóm nợ có rủi ro cao, điểm số càng thấp, gây khó khăn cho việc vay vốn trong tương lai.

Tác động đến khả năng duyệt khoản vay và lãi suất

Khi xem xét một hồ sơ vay mới, ngân hàng sẽ truy cập vào hệ thống CIC để kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn.

• Nếu bạn thuộc nợ nhóm 1, hồ sơ của bạn sẽ được đánh giá cao, khả năng duyệt vay rất lớn và có thể được hưởng lãi suất ưu đãi.

• Nếu bạn thuộc nợ nhóm 2, ngân hàng sẽ xem xét cẩn thận hơn, có thể yêu cầu thêm tài sản đảm bảo hoặc áp dụng lãi suất cao hơn.

• Nếu bạn đã từng nằm trong nhóm nợ xấu nhóm 3 4 5, các tổ chức tín dụng sẽ từ chối khoản vay của bạn.

Các trường hợp đặc biệt (ví dụ: nợ quá hạn, nợ xấu nhóm 4, 5)

• Nợ quá hạn: Bất kỳ khoản nợ nào không được thanh toán đúng hạn đều được coi là nợ quá hạn. Mức độ quá hạn càng lâu, rủi ro càng cao và nhóm nợ càng xấu.

• Nợ xấu nhóm 4, 5: Đây là những trường hợp nghiêm trọng nhất. Hầu hết các ngân hàng sẽ không cho vay. Khoản nợ có thể phải xử lý thông qua pháp luật hoặc các biện pháp cưỡng chế thu hồi khác.

Cách quản lý và cải thiện nhóm nợ của mình

Các bước cần làm khi bạn bị rơi vào nhóm nợ xấu

Nếu không may bị rơi vào nhóm nợ xấu, bạn có thể thực hiện các bước sau để cải thiện tình hình:

• Kiểm tra tình trạng nợ: Liên hệ ngân hàng hoặc truy cập vào hệ thống CIC để biết chính xác bạn đang ở nhóm nợ nào.

• Liên hệ ngân hàng: Chủ động trao đổi với ngân hàng để tìm kiếm giải pháp, chẳng hạn như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất hoặc hỗ trợ phương án trả nợ phù hợp.

• Lập kế hoạch thanh toán: Xây dựng một kế hoạch chi tiết để trả nợ. Hãy cố gắng thanh toán càng sớm càng tốt để giảm thiểu hậu quả.

Mẹo giữ nợ trong nhóm an toàn và tránh rơi vào nhóm xấu

• Thanh toán đúng hạn: Luôn đặt lịch nhắc nhở thanh toán các khoản vay hàng tháng. Đây là cách hiệu quả nhất để giữ nợ nhóm 1.

• Quản lý tài chính cá nhân: Lập kế hoạch chi tiêu, đảm bảo các khoản trả nợ luôn được ưu tiên.

• Giữ liên lạc với ngân hàng: Nếu gặp khó khăn tài chính, đừng ngần ngại liên hệ ngân hàng sớm để được hỗ trợ.

Nguồn hỗ trợ tư vấn và pháp lý

• Ngân hàng: Kênh hỗ trợ đầu tiên và quan trọng nhất. Ngân hàng sẽ tư vấn các giải pháp phù hợp với tình hình của bạn.

• Các tổ chức tư vấn tài chính: Các chuyên gia tư vấn có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch trả nợ và quản lý tài chính hiệu quả.

• Các văn phòng luật sư: Nếu tình trạng nợ xấu nghiêm trọng và có khả năng phát sinh vấn đề pháp lý, bạn nên tìm đến sự hỗ trợ của luật sư.

So sánh các nhóm nợ

Để dễ dàng hình dung, bạn có thể tham khảo bảng so sánh dưới đây về các nhóm nợ nhóm 1 2 3 4 5 là gì:

 

 

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo các bài viết chuyên sâu được HVA tổng hợp, giúp bạn trang bị những thông tin cần thiết nhất.

Phần hỏi đáp thường gặp (FAQs)

Nợ nhóm 3 có vay được ngân hàng không?

Câu trả lời là rất khó. Khi bạn đã rơi vào nợ nhóm 3, hồ sơ tín dụng của bạn đã bị ghi nhận là nợ xấu, và hầu hết các tổ chức tín dụng sẽ từ chối yêu cầu vay mới của bạn.

Nợ xấu tồn tại bao lâu trên hệ thống CIC?

Theo quy định hiện hành, thông tin về nợ xấu của bạn sẽ được lưu giữ trên hệ thống CIC trong vòng 5 năm kể từ ngày khoản nợ được tất toán.

Có cách nào xóa nợ xấu nhanh chóng không?

Không có cách nào để xóa nợ xấu một cách "nhanh chóng". Cách duy nhất là bạn phải thanh toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn. Sau đó, thông tin về nợ xấu sẽ được lưu trữ trong 5 năm trên hệ thống CIC.

Việc hiểu rõ nợ nhóm 1 2 3 4 5 là gì không chỉ giúp bạn tránh những rủi ro không đáng có mà còn là chìa khóa để xây dựng một nền tảng tài chính cá nhân vững chắc. Hãy luôn chủ động quản lý các khoản nợ, thanh toán đúng hạn và giữ liên lạc với ngân hàng khi có khó khăn. Một hồ sơ tín dụng tốt sẽ mở ra nhiều cơ hội tài chính, giúp bạn dễ dàng thực hiện các kế hoạch trong tương lai.

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp đầu tư toàn diện, đa dạng các lớp tài sản để tối ưu hóa lợi nhuận mà chưa tìm được nền tảng phù hợp, bạn có thể liên hệ với HVA qua Hotline 1900 255 819. Với kinh nghiệm trong lĩnh vực tư vấn tài chính và đầu tư công nghệ, đội ngũ chuyên viên của chúng tôi sẽ tư vấn tận tình, giúp bạn xây dựng danh mục đầu tư thông minh và hiệu quả.