Nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy?

Bạn phân vân nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy? Bài viết so sánh chi tiết 2 hình thức, giúp bạn chọn lựa đúng đắn, tối ưu hóa lợi nhuận. Đọc ngay!

Định nghĩa

Để biết nên gửi tiết kiệm thường hay tích luỹ, trước tiên chúng ta cần nắm rõ những khái niệm cơ bản. Mặc dù đều là hình thức gửi tiết kiệm, hai loại hình này có những điểm khác biệt rất lớn về cách thức vận hành.

Tiết kiệm thông thường là gì?

Tiết kiệm thông thường (hay tiết kiệm có kỳ hạn) là hình thức tiết kiệm truyền thống, trong đó bạn gửi một khoản tiền duy nhất vào ngân hàng và cam kết không rút ra trong một khoảng thời gian nhất định (kỳ hạn).

Các đặc điểm chính của tiết kiệm thông thường bao gồm:

• Cách gửi tiền: Bạn chỉ được gửi một lần duy nhất vào đầu kỳ hạn.

• Lãi suất: Lãi suất được tính cố định cho toàn bộ kỳ hạn gửi (ví dụ: 5% mỗi năm). Lãi suất này có thể thay đổi theo chính sách ngân hàng nhưng đã được niêm yết rõ ràng tại thời điểm gửi.

• Kỳ hạn linh hoạt: Bạn có thể chọn các kỳ hạn ngắn (1, 3, 6 tháng) hoặc dài (12, 24, 36 tháng).

• Không gửi thêm tiền: Bạn không thể bổ sung thêm tiền vào sổ tiết kiệm trong suốt thời gian cam kết.

Ví dụ, bạn gửi 100 triệu đồng với kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 5%/năm. Số tiền lãi bạn nhận được vào cuối kỳ sẽ là: 100.000.000 x 5% = 5.000.000 đồng.

Tiết kiệm tích lũy là gì?

Tiết kiệm tích lũy là hình thức tiết kiệm linh hoạt hơn, cho phép bạn gửi thêm tiền định kỳ trong suốt kỳ hạn. Đây là giải pháp lý tưởng cho những ai có thu nhập đều đặn hàng tháng và muốn rèn luyện thói quen tiết kiệm.

Các đặc điểm nổi bật của tiết kiệm tích lũy gồm có:

• Cách gửi tiền: Bạn có thể gửi tiền ban đầu, sau đó bổ sung thêm tiền vào tài khoản định kỳ (ví dụ: hàng tháng), không giới hạn số lần gửi.

• Lãi suất: Lãi suất thường được tính dựa trên số dư thực tế trong tài khoản, và có thể được hưởng lợi từ lãi kép (lãi mẹ đẻ lãi con).

• Thích hợp với người có thu nhập đều: Hình thức này phù hợp với sinh viên, nhân viên văn phòng có lương hàng tháng.

• Tính linh hoạt: Bạn có thể chủ động về số tiền và thời gian gửi thêm, miễn là đáp ứng số tiền tối thiểu ngân hàng quy định.

Khách hàng Việt Nam gửi tiết kiệm truyền thống tại ngân hàng

Ví dụ, bạn bắt đầu gửi tiết kiệm tích lũy với 5 triệu đồng, mỗi tháng gửi thêm 2 triệu. Lãi suất sẽ được tính trên tổng số tiền tăng dần, tạo ra hiệu ứng lãi kép vượt trội.

Bảng so sánh nhanh các đặc điểm cơ bản

Sự khác biệt chính giữa tiết kiệm thông thường và tiết kiệm tích lũy

Để trả lời câu hỏi nên gửi tiết kiệm tích luỹ hay thông thường, chúng ta cần phân tích sâu hơn những điểm khác biệt chính giữa hai loại hình này.

Cách gửi tiền và kỳ hạn

Điểm khác biệt lớn nhất là cách thức nạp tiền vào tài khoản. Tiết kiệm thông thường yêu cầu bạn gửi trọn gói một lần. Điều này đòi hỏi bạn phải có sẵn một khoản tiền lớn và không có ý định bổ sung thêm.

Ngược lại, tiết kiệm tích lũy cho phép bạn gửi thêm tiền định kỳ theo tháng, quý hoặc bất cứ khi nào có tiền. Hình thức này rất phù hợp với những người muốn tiết kiệm từ lương hoặc các khoản thu nhập nhỏ.

Lãi suất và cách tính lãi (đề cập đến lãi kép)

Trong tiết kiệm thông thường, lãi suất là lãi đơn. Ví dụ, bạn gửi 100 triệu, lãi suất 5%/năm. Năm thứ hai, lãi vẫn chỉ tính trên 100 triệu ban đầu.

Đối với tiết kiệm tích lũy, cách tính lãi phức tạp hơn và có thể áp dụng lãi kép. Tiền lãi từ các khoản gửi định kỳ sẽ được cộng dồn vào gốc, và kỳ sau, lãi suất sẽ được tính trên số tiền gốc mới này. Đây chính là yếu tố làm nên sức mạnh vượt trội của tiết kiệm tích lũy về lâu dài.

Tính linh hoạt và quyền rút tiền trước hạn

Khi gửi tiết kiệm thông thường, việc rút tiền trước hạn thường đi kèm với các điều khoản khắt khe, bạn sẽ chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn (thấp hơn nhiều so với lãi suất ban đầu) hoặc mất toàn bộ lãi.

Trong khi đó, tiết kiệm tích lũy thường linh hoạt hơn, cho phép bạn rút một phần tiền hoặc toàn bộ. Tuy nhiên, việc rút tiền sớm cũng có thể ảnh hưởng đến cách tính lãi suất, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.

Số tiền gửi tối thiểu và quy định ngân hàng áp dụng

Mức tiền gửi tối thiểu cho tiết kiệm thông thường thường cao hơn tiết kiệm tích lũy. Chẳng hạn, một số ngân hàng yêu cầu gửi tối thiểu 1 triệu đồng cho tiết kiệm thông thường, trong khi tiết kiệm tích lũy có thể chỉ yêu cầu vài trăm nghìn đồng mỗi lần gửi.

Đối tượng khách hàng phù hợp cho từng hình thức

• Tiết kiệm thông thường phù hợp với:

• Người có khoản tiền nhàn rỗi lớn.

• Người đã có kế hoạch chi tiêu rõ ràng và không cần sử dụng đến khoản tiền đó trong một thời gian dài.

• Người muốn một kênh đầu tư ổn định, an toàn.

• Tiết kiệm tích lũy phù hợp với:

• Sinh viên, nhân viên văn phòng có thu nhập hàng tháng đều đặn.

• Người muốn tích lũy tiền cho các mục tiêu dài hạn như mua nhà, mua xe, hưu trí.

• Người muốn rèn luyện thói quen tiết kiệm đều đặn.

Lợi ích và hạn chế của từng loại tiết kiệm

Để đưa ra quyết định nên gửi tiết kiệm hay gửi tích lũy, bạn cần cân nhắc kỹ càng ưu và nhược điểm của mỗi loại.

Ưu điểm của tiết kiệm thông thường

• Lãi suất ổn định: Lãi suất được cố định ngay từ đầu, giúp bạn dễ dàng tính toán và dự đoán lợi nhuận.

• Thủ tục đơn giản: Quy trình gửi tiền nhanh gọn, chỉ cần thực hiện một lần.

• Phù hợp với số tiền lớn: Tối ưu hóa lợi nhuận khi bạn có sẵn một khoản tiền nhàn rỗi lớn.

Nhược điểm của tiết kiệm thông thường

• Ít linh hoạt: Bạn không thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm, và việc rút trước hạn sẽ bị thiệt hại về lãi suất.

• Không phù hợp với thu nhập không đều: Khó khăn cho những ai có thu nhập hàng tháng không ổn định và không thể gửi một lần số tiền lớn.

Ưu điểm của tiết kiệm tích lũy

• Rèn luyện thói quen tiết kiệm: Giúp bạn hình thành thói quen kỷ luật tài chính bằng cách gửi tiền đều đặn.

• Hưởng lãi kép: Tiền lãi từ các khoản gửi sẽ được cộng dồn, giúp số tiền của bạn sinh sôi nhanh chóng hơn.

• Thích nghi với thu nhập: Phù hợp với người có thu nhập đều đặn hàng tháng, dễ dàng gửi thêm tiền từ tiền lương.

Nhược điểm của tiết kiệm tích lũy

• Yêu cầu cam kết: Bạn cần có sự kỷ luật để duy trì việc gửi tiền định kỳ, nếu không hiệu quả sẽ giảm đi.

• Quản lý phức tạp hơn: Việc theo dõi các khoản gửi và cách tính lãi suất có thể phức tạp hơn so với tiết kiệm thông thường.

Khi nào nên chọn tiết kiệm thông thường và khi nào nên chọn tiết kiệm tích lũy?

Lựa chọn giữa hai hình thức này phụ thuộc hoàn toàn vào mục tiêu, khả năng tài chính và thói quen cá nhân của bạn.

Dựa trên mục tiêu tài chính cá nhân

• Chọn tiết kiệm thông thường khi: Bạn có mục tiêu ngắn hạn, rõ ràng và cần một khoản tiền cố định trong tương lai gần. Ví dụ: bạn có sẵn 300 triệu và muốn gửi tiết kiệm để mua xe trong 1 năm tới.

• Chọn tiết kiệm tích lũy khi: Bạn có mục tiêu dài hạn và muốn tích lũy dần theo thời gian. Ví dụ: bạn muốn tích cóp để mua nhà trong 5-10 năm hoặc chuẩn bị cho quỹ hưu trí.

Dựa trên khả năng tài chính và thói quen chi tiêu

• Tiết kiệm thông thường phù hợp với những người có sẵn một khoản tiền lớn và không muốn bận tâm đến việc quản lý hàng tháng.

• Tiết kiệm tích lũy là lựa chọn tốt cho những người có thu nhập đều đặn và muốn rèn luyện thói quen tiết kiệm từ những khoản tiền nhỏ.

Những tình huống điển hình có thể áp dụng mỗi hình thức

• Sinh viên hoặc người mới đi làm: Nên chọn tiết kiệm tích lũy để bắt đầu tích cóp từ khoản tiền lương hàng tháng, tạo dựng nền tảng tài chính vững chắc.

• Người đã có thu nhập ổn định và có khoản tiền lớn: Có thể chọn tiết kiệm thông thường để tối ưu hóa lãi suất, thay vì để tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán.

• Người làm việc tự do, thu nhập không đều: Tiết kiệm thông thường có thể là lựa chọn an toàn hơn. Tuy nhiên, nếu có khả năng, bạn vẫn có thể sử dụng tiết kiệm tích lũy để gửi những khoản tiền nhỏ khi có thu nhập.

Lời khuyên cá nhân hóa theo nhóm đối tượng

• Nhân viên văn phòng: Hãy cân nhắc gửi tiết kiệm thông thường cho các khoản thưởng hoặc tiền tiết kiệm đã có, đồng thời mở một tài khoản tiết kiệm tích lũy để trích lương hàng tháng.

• Người làm kinh doanh nhỏ: Nên dùng tiết kiệm thông thường cho khoản lợi nhuận theo quý/năm, và dành một phần nhỏ cho tiết kiệm tích lũy để tạo quỹ dự phòng.

Người Việt gửi tiền tiết kiệm tích lũy hàng tháng với lãi kép

Ví dụ tính toán và mô phỏng lợi ích thực tế

Hãy cùng xem một ví dụ cụ thể để dễ hình dung hơn về lợi ích của hai hình thức.

• Giả định: Lãi suất 5%/năm, kỳ hạn 12 tháng.

• Mục tiêu: Có 12 triệu đồng sau 1 năm.

Ví dụ 1: Gửi 1 lần số tiền lớn với tiết kiệm thông thường

• Cách gửi: Gửi 12 triệu đồng một lần duy nhất.

• Lãi nhận được: 12.000.000 x 5% = 600.000 đồng.

• Tổng số tiền cuối kỳ: 12.000.000 + 600.000 = 12.600.000 đồng.

Ví dụ 2: Gửi tiền đều đặn hàng tháng với tiết kiệm tích lũy

• Cách gửi: Mỗi tháng gửi 1 triệu đồng.

• Tổng tiền gốc: 1.000.000 x 12 tháng = 12.000.000 đồng.

• Lãi nhận được: Lãi suất sẽ được tính trên tổng số tiền tăng dần hàng tháng. Tổng tiền lãi cuối kỳ sẽ cao hơn so với ví dụ 1, nhờ vào hiệu ứng lãi kép.

Lưu ý: Cách tính lãi suất của tiết kiệm tích lũy rất phức tạp. Ví dụ, tháng thứ nhất lãi suất tính trên 1 triệu, tháng thứ hai tính trên 2 triệu cộng lãi tháng thứ nhất, v.v.

Bảng so sánh tổng lãi và số tiền tích lũy cuối kỳ

Đây là một ví dụ đơn giản để bạn hình dung. Trong thực tế, khi gửi số tiền lớn hơn và trong kỳ hạn dài hơn, sự khác biệt về lợi nhuận giữa hai hình thức sẽ càng rõ rệt.

Hướng dẫn mở tài khoản và thủ tục gửi tiết kiệm thông thường và tích lũy

Sau khi quyết định nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích luỹ, bạn có thể tham khảo quy trình mở tài khoản sau.

Các bước chuẩn bị và hồ sơ cần có

Bạn cần chuẩn bị các giấy tờ tùy thân như:

• Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân còn hiệu lực.

• Thông tin cá nhân (địa chỉ, số điện thoại, email).

• Số tiền gửi ban đầu (tùy theo quy định của ngân hàng).

Quy trình mở tài khoản ở ngân hàng truyền thống và online

• Mở tại quầy giao dịch: Bạn đến chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng, xuất trình giấy tờ và điền vào phiếu đăng ký. Nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ bạn hoàn tất thủ tục.

• Mở online: Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cho phép mở sổ tiết kiệm online ngay trên ứng dụng ngân hàng số (Internet Banking/Mobile Banking). Bạn chỉ cần đăng nhập, chọn mục "Tiết kiệm" và làm theo hướng dẫn.

Cách theo dõi và quản lý tài khoản tiết kiệm qua Internet Banking

Với Internet Banking, bạn có thể dễ dàng:

• Kiểm tra số dư, lãi suất và kỳ hạn của sổ tiết kiệm.

• Theo dõi lịch sử giao dịch.

• Nhận thông báo về tiền lãi và ngày đáo hạn.

Đừng để thiếu kiến thức cản trở hành trình đầu tư của bạn. Khám phá ngay các bài viết về đầu tư được HVA tổng hợp, giúp bạn trang bị những thông tin cần thiết để tự tin chinh phục mọi cơ hội.

So sánh trực quan tiết kiệm thông thường và tích lũy bằng biểu đồ

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Có thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm thông thường không?

Không. Tiết kiệm thông thường chỉ cho phép bạn gửi tiền một lần duy nhất vào thời điểm mở sổ.

Nếu rút tiền trước hạn thì lãi suất tính như thế nào?

Nếu rút tiền trước hạn, bạn sẽ chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn, thường rất thấp (chỉ khoảng 0.1 - 0.2% mỗi năm) hoặc thậm chí có thể bị mất toàn bộ lãi.

Tiết kiệm tích lũy có an toàn không?

Cũng giống như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tích lũy được bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam, nên bạn có thể yên tâm về độ an toàn.

Làm sao để chuyển đổi giữa tiết kiệm thông thường và tích lũy?

Bạn không thể chuyển đổi trực tiếp giữa hai loại hình này. Để thay đổi, bạn cần tất toán sổ tiết kiệm cũ và mở một sổ tiết kiệm mới với hình thức mong muốn.

Các lưu ý quan trọng khi chọn hình thức gửi tiết kiệm

• So sánh lãi suất: Luôn tìm hiểu và so sánh lãi suất của nhiều ngân hàng.

• Đọc kỹ điều khoản: Hiểu rõ các quy định về rút tiền trước hạn, mức tiền tối thiểu...

• Phù hợp với bản thân: Lựa chọn hình thức phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính của bạn, đừng chạy theo số đông.

Kết luận

Không có câu trả lời tuyệt đối cho việc nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy. Cả hai hình thức đều có những ưu điểm riêng và đều là kênh đầu tư an toàn.

• Chọn tiết kiệm thông thường nếu bạn có một khoản tiền nhàn rỗi lớn và cần một kênh đầu tư ổn định, dễ quản lý.

• Chọn tiết kiệm tích lũy nếu bạn có thu nhập đều đặn, muốn xây dựng thói quen tiết kiệm và tận dụng lợi thế của lãi kép.

Dù bạn chọn hình thức nào, điều quan trọng nhất là hãy bắt đầu ngay hôm nay. Hãy xác định rõ mục tiêu tài chính của mình, tìm hiểu và chọn ngân hàng uy tín để gửi gắm niềm tin. Chúc bạn thành công trên hành trình quản lý tài chính cá nhân!

Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp đầu tư toàn diện, đa dạng các lớp tài sản để tối ưu hóa lợi nhuận mà chưa tìm được nền tảng phù hợp, bạn có thể liên hệ với HVA qua Hotline 1900 255 819. Với kinh nghiệm trong lĩnh vực tư vấn tài chính và đầu tư công nghệ, đội ngũ chuyên viên của chúng tôi sẽ tư vấn tận tình, giúp bạn xây dựng danh mục đầu tư thông minh và hiệu quả.